Column11.告知義務と診査方法

生命保険など、多くの保険商品は、加入の際に医師による診査と健康状態の告知が必要となります。
現在や過去に病気があったか等の健康状態の告知をする「告知義務」が加入者にはあります。また、告知する為の具体的な診査方法もまとめてみました。
※「告知義務」を怠った場合、保険金や給付金が支払われないことや、生命保険などの契約を解除されることがありますのでご注意ください。

◇告知方法と具体的な診査方法

保険加入する際に必要な告知方法・内容は保険会社や、保険商品によって変わってきます。大きい保険になるほど、告知する方法・内容は多くなります。

【告知書への記入による告知方法】

質問事項が書かれた告知書に、被保険者本人が記入しそれを保険会社に提出する方法です。

【生命保険面接士による診査を行う場合の告知】

質問事項が書かれた告知書に、被保険者本人が記入します。その上で、生命保険面接士が被保険者に対して「診査報状(診査と外観の観察結果を記載した書類)」を作成する為の面談を行います。そして、生命保険面接士が診査報状を保険会社に提出するという方法です。

【健康診断書などによる代用診査の場合の告知】

質問事項が書かれた告知書に、被保険者本人が記入し、健康診断書とともに保険会社に提出する方法です。

【診査医（医師）による診査を行う場合の告知】

生命保険会社が委託している「嘱託医」か生命保険会社の職員である「社医」の事を診査医と呼びます。被保険者が診査医からの質問に対して正しく答え、それをもとに診査医が告知書を作成します。最後に被保険者が告知書の内容を確認・署名する方法です。

◇告知書の質問内容例

告知書の質問内容は保険会社によって若干変わります。基本的な質問をまとめました。

・最近3ヵ月以内に医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか？
・検査を受けた結果、再検査・治療・入院・手術をすすめられたことはありますか？
・過去5年以内に、病気やケガで手術を受けたことがありますか？
・過去5年以内に、7日以上の入院をしたことがありますか？
・過去2年以内に健康診断・人間ドック・がん検診を受けて異常（要再検査、要精密検査、要治療、要経過観察を含む）を指摘されたことがありますか？
・過去5年以内に妊娠・分娩に伴う異常により、医師の診察・検査・治療・投薬・入院・手術を受けたことがありますか？（女性のみ）

◇告知義務違反とは

被保険者が故意または、重大な過失により重要な事実を告知しなかった場合や、事実と違うことを告げていた場合は告知義務に違反したという事になります。
保険会社が、契約確認や調査をした際に告知義務違反が判明するケースがあります。
告知義務違反が判明すると、保険会社は、契約を解除する事ができます。
また、保険金が支払われる事由が発生していた場合も支払われない場合もありますので、きちんと告知書の内容を記入するようにしましょう。

◇解除が行われないケースもあります

保険会社は告知義務違反があった場合にも解除ができない場合があります。
ただ、重大な告知義務違反があった場合は保険金が支払われないので注意してください。
・契約が契約日から2年を超えて継続している場合
・保険媒介者（募集人）が告知義務の告知しない事や事実でない事を告げる事を契約者または被保険者に対してすすめた場合
・保険会社が告知義務違反を知ってから、1ヶ月以内に解除を行わなかった場合